Die ontleding van die lening portefeulje. Lening portefeulje - is ...

Een van die belangrikste prestasie-aanwysers van kommersiële bank - lening portefeulje. Dit kan baie kompleks wees en vereis 'n gebalanseerde benadering tot die interpretasie van die aanwysers wat daarin vervat is. Maar, ten spyte van hierdie, om sy lening portefeulje te ondersoek, banke het gereeld. Die suksesvolle oplossing van hierdie probleem - die belangrike faktor van die doeltreffendheid van die finansiële instelling. Wat is die struktuur van die lening portefeulje? Hoe kan ek die aanwysers soos vervat in dit analiseer?

Die besonderhede van die lening portefeulje

Lening portefeulje - is, as jy een van die gewildste onder Russiese navorsers konsepte, die uitstaande bedrag verskuldig aan die bank (of ander onderwerp van 'n kommersiële aktiwiteit), wat ontstaan as gevolg van ander organisasies of individue lenings volg. Benaderings tot die bepaling van die waarde van die ooreenstemmende parameter kan baie anders wees.

Byvoorbeeld, sommige navorsers glo dat die lening portefeulje belangstelling korrelatiewe met die volle terugbetaling skedules moet insluit, terwyl ander beslis verkies sluit hom net die hoofskuld, en ander komponente van die lening - bereken deur 'n spesiale formule. Argument - gekrediteer entiteit kan die skuld voor skedule terug te betaal en nie die meeste rente te betaal.

Spesifisiteit ontleding van die lening portefeulje

Ontleding van die lening portefeulje is uiters belangrik in terme van die bepaling van die stabiliteit van die ooreenstemmende finansiële instelling. Die feit dat hierdie tipe van besigheid organisasie vorm die grootste deel van die wins, as 'n reël, deur lenings. Dit is egter belangrik om nie net hoeveel van die verleen aan banke lenings, maar ook die mate waarin dissipline sal bereken leners. So, een van die belangrikste kriteria wat die gehalte van die lening portefeulje van die finansiële organisasie te bepaal - die solvensie van die persone aan wie dit verleen lenings. Dit kan bepaal word op grond van 'n verskeidenheid van aanwysers.

Wanneer dit kom by regspersone, kan dit wees:

- finansiële omset;

- die huidige vlak van krediet vrag van die onderneming;

- die spesifisiteit van die belangrikste kontrakte, en ander faktore om die stabiliteit van inkomste te verseker;

- krediet geskiedenis.

Met betrekking tot die status van natuurlike persone leners, kan hul vermoë om te betaal word gebaseer op:

- van die salaris;

- die stabiliteit van die diens maatskappy;

- die huidige vlak van skuld laai;

- die inhoud van krediet geskiedenis.

As bronne vir die daaropvolgende analise kan gebruik word as intra-dokumente, en diegene wat die interaksie met spesifieke bank leners weerspieël. Bo alles, hierdie leningsooreenkoms aansoek (wat gewoonlik inligting oor die kliënt bevat).

Lening portefeulje - is 'n aanduiding van die lenings op tyd, hoeveelheid en terme van winsgewendheid, beraam op grond van die bepalings van die ooreenkoms met die lener. Die berekening kan ook op 'n verskeidenheid van ekonomiese risiko's. Die ontleding van die lening portefeulje gebruik word, ondersoek het, om die maksimum moontlike wins finansiële instelling wat mag voorkom op terugkeer leners van kapitaal, en tweedens bepaal - om moontlike faktore wat kan inmeng met die gefinansier partytjie op tyd en ten volle bereken met identifiseer Bank.

portefeulje

Hoe kan bepaal word deur spesifieke aanwysers dat die parameter van stabiliteit van die banke kenmerk? Dit kan lyk soos die struktuur van die lening portefeulje? Dikwels behels die klassifikasie van lenings op die volgende gronde:

- opdrag om die geldeenheid of roebel;

- 'n metode van die verskaffing van;

- volwassenheid;

- die wetlike status van die lener,

- die land van oorsprong van die gefinansier entiteit.

Bogenoemde lys van kriteria kan beslis word aangevul, en ander items.

Wat is nie ingesluit in die portefeulje?

Dit is opmerklik dat sommige vorme van lenings is nie ingesluit moet word in die lening portefeulje. Wanneer is dit moontlik? In die metode van baie bankinstellings daar besluit om nie in die lys van bates die lenings wat uitgereik is deur openbare owerhede, nie-begroting fondse in te sluit. Dit kan wees as gevolg van die uitreiking van sodanige lenings sonder aansienlike kollaterale vereistes of rentekoerse, aansienlik verskil in die kleiner kant van die mark. Lening portefeulje - is 'n aanduiding dat die tipiese aktiwiteite van 'n finansiële instelling weerspieël. Lenings teen voorkeurtariewe kan nie hierdie kriterium te voldoen.

Lenings wat nie ingesluit is in die krediet portefeulje van kommersiële banke, kan ook uitgereik word aan die vennoot entiteite, ander finansiële instellings hou, wanneer die huidige vestiging is deel van die struktuur of die ondergeskikte entiteite. Trouens, in baie opsigte sodanige transaksies betrekking het op lenings formeel. In feite, kan dit wees normale oordrag inter-maatskappy is nie daarop gemik om die verwydering van die meeste van die bank se wins.

Stadiums portefeulje analise

Ons het nou ondersoek in meer detail hoe die analise uit die lening portefeulje finansiële instelling kan word gedra. Bo ons kennis geneem van die basiese beginsels wat die betrokke studie onderlê - naamlik, die korrelasie bedrag van huidige lenings en faktore wat die sukses van hul terugkeer krediet entiteite. Nou ons taak - om die belangrikste stadiums waarteen die lening portefeulje analise oorweeg. Moderne navorsers onderskei die volgende stel van hulle:

- ontleding van die faktore wat die vraag en aanbod van bankdienste;

- bepaling van die uitleen kapasiteit van finansiële instelling;

- studie van die struktuur van lenings uitbetaal vir moontlike nakoming identifisering van vermoëns;

- die studie van die huidige lening kontrakte deur die bank en die lener onderteken;

- assessering van die gehalte van die portefeulje, ontwikkeling van aanbevelings vir die verbetering.

Kom ons bestudeer hierdie analise stappe ooreenstemmende aanwyser prestasie bankbesonderhede.

Faktore van vraag en aanbod van krediet dienste

Die faktore betrokke kan geklassifiseer word op verskeie gronde. As 'n reël, toegeken interne en eksterne. Die voormalige aanvaar om:

- die bank se likiditeit en beskikbare kapitaal, wat kan bestee word aan die voorsiening van lenings;

- beskikbaarheid van hulpbronne om 'n moontlike tekort aan likiditeit te dek as gevolg van swak betaling dissipline van kliënte;

- besonderhede van die segment van die kommersiële aktiwiteite van die bank, die eienskappe van die teiken kliënt gehoor.

Onder die eksterne faktore:

- die ekonomiese prosesse wat plaasvind in die land, 'n streek of 'n spesifieke lokaliteit;

- die vlak van mededinging in die bank uitleen mark;

- die beleid van die Sentrale Bank - byvoorbeeld, in terme van die vorming van waardes van die sleutel koers;

- wetgewende regulering van krediet verhoudings.

Bank, die uitvoering van ontleding van geselekteerde faktore kan daardeur identifiseer diegene wat die meeste beduidende in terme van portefeulje gehalte is, en gebruik dan die data na die eienskappe van die ooreenstemmende syfer verbeter.

Bepaling van die uitleen kapasiteit

Die volgende fase van portefeulje analise - die bepaling van die uitleen kapasiteit van finansiële instelling. Ontmoet hierdie uitdaging behels in die eerste plek studie van die bronne, te danke aan wat die bank inkomste kan verdien in die aspek van die aktiwiteite van die lening. Krediet potensiaal in hierdie geval kan aangebied word in twee weergawes: die een wat die teenwoordigheid van die bank se kort termyn hulpbronne weerspieël, en die een wat te doen het met "lang" kontrakte met finansiële instelling kliënte. Wat is die besonderhede van elkeen van hulle?

Termyn potensiaal gevorm op die basis van kontant wat banke versamel op deposito's, lopende rekeninge, salaris rekeninge en ander hulpbronne, te danke aan wat jy vinnig die likiditeit kan verhoog. As 'n reël - binne 'n jaar. Langtermyn potensiaal, op sy beurt, impliseer dat 'n bank bron instelling, wat ook gebruik kan word as 'n instrument om likiditeit te verhoog, maar nie onmiddellik nie, maar met die verloop van tyd, gewoonlik nie vroeër as een jaar vanaf die datum van sluiting van die ooreenstemmende kontrakte met die kliënt . krediet portefeulje bestuur bank is direk afhanklik van die beskou geboutipes dat die finansiële instelling te karakteriseer. Die parameter in vraag - een van die belangrikste in terme van die ontleding van stabiliteit van die bank as 'n kommersiële struktuur.

Volgens sommige navorsers, as deel van die uitleen kapasiteit van die instelling kan toegang tot eksterne finansiering te dien. In die eerste plek is dit natuurlik die lenings van die sentrale bank. Maar hulle kan ook aktief aangevul deur lenings van buitelandse markte. Nog 'n vraag is of 'n bepaalde bank het toegang tot daardie. Dit kan beperk word as die ekonomiese kriteria - byvoorbeeld, as gevolg van die feit dat die huidige aanwysers instelling van mening die skuldeiser se nie voldoen aan die kriteria vir solvensie- en politieke - indien die bank goedgekeur as gevolg van wat hy kan nie verwys na buitelandse leners.

Ontleding van lenings vir die nakoming van potensiële

Die volgende fase van die navorsing van die lening portefeulje finansiële instelling - ontleding van ooreenstemming uitgereik lenings opgespoor omvang van die potensiële, wat ons hierbo gesê. Watter soort probleme kan wees in hierdie geval die bank?

In die eerste plek, 'n beoordeling van die lening portefeulje in die aspek van wat verband hou met die finansiële instelling en die lener, en die doeltreffendheid van toegang tot hulpbronne wat die potensiaal hierbo vorm onderteken dringendheid ooreenkomste. Daar moet nie 'n situasie waarin die bank reik 'n groot aantal "lang" lenings, maar dit hoef nie "kort" van hulpbronne om likiditeit in stand te hou. Selfs as 'n lener sal betaal op skedule gereeld - inkomste mag nie genoeg wees om die huidige probleme van die instelling op te los.

In sommige gevalle, banke, vas langtermyn potensiaal tekort en nie met die hulpbronne om dit te verhoog, gedwing om te skakel na sy kort termyn hulpbronne. En dit kan ook nadelige uitwerking op die terme van likiditeit die instelling se.

Implementering van 'n lening analise vir die nakoming van potensiële vloei glad in die werk van die vorming van die volgende fase van die lening portefeulje van navorsing - die studie van die lening kontrakte tussen die bank en die kliënt afgesluit. Kom ons kyk na dit in meer detail.

Die studie kontrakte

Natuurlik, is dit onwaarskynlik dat kundiges die bank se die inhoud van 'n bladsy van elke kontrak met die lener sal oorweeg. Dit is tegnies baie moeilik en heeltemal onvanpas in terme van arbeidskoste. As 'n reël, uitgevoer statistiese analise vervat in die verdrae. Die feit dat die dokumente van die ooreenstemmende tipe bevat baie min verskil. Die meeste dikwels hulle is verminder:

- om die bedrag van die lening;

- om die verskil tussen die rentekoers individueel;

- om die dringendheid van die terugbetaling ;

- om te verseker dat die tipe lening.

Die skema onder oorweging geld, natuurlik, as dit kom by die ontleding van die met dieselfde kategorie van leners kontrakte - byvoorbeeld, burgers formeel in diens by sy woning.

Dit blyk dat dit nie nodig is om elke dokument bestudeer: dit is genoeg om die bronne te klassifiseer in groepe, behels pooling op enige algemene kenmerk. Byvoorbeeld, kan dit ooreenkomste wat 'n rentekoers van 20% per jaar en bo, of diegene wat die terugbetaling van die lening behels binne 'n jaar te sluit. Dus, die bank, die ondersoek van die krediet risiko mag portefeulje eenvoudig versamel die relevante inligting vervat in die kontrakte, en dit sal hulle studie wees.

Volgens die resultate van die ooreenstemmende stadium van die analise deur finansiële instellings kan wees statistieke, waarvolgens dit moontlik sal wees om te bepaal of die ontwikkeling van beleid is volhoubare bank organisasie:

- in terme van lenings;

- in die aspek van verwysing voorwaardes vir kredietooreenkomste ooreenstemmende potensiaal;

- uit die oogpunt van die grootte van inkomste wat as gevolg van kommersiële aktiwiteite.

Die uitkoms van die gevolgtrekkings geformuleer, die beoordeling van die gehalte van die portefeulje, sowel as aanbevelings om dit te verbeter - in die volgende fase van die werk van navorsers.

Die ramings en aanbevelings

Die belangrikste taak in hierdie geval - om die resultate van die aktiwiteite van ontleders interpreteer. Die resultate van die werk moet gerig om te verseker dat hulle kan gebruik as 'n praktiese hulpmiddel om die bank se strategie vir die ontwikkeling te verbeter. Hulle moet 'n faktor in die optimalisering aktiwiteite vorming lening portefeulje bestuur, finansiële instelling geword.

Behoorlike ontleding van die ooreenstemmende parameter stabiliteit van die bank en die interpretasie daarvan - die belangrikste voorwaarde vir die vestiging van mededingendheid in die mark. Die krediet portefeulje van die Savings Bank of van 'n ander reus van die Russiese banksektor, is waarskynlik 'n verwysing wees. Maar met 'n gebalanseerde benadering tot die definisie van die strategie vir die ontwikkeling van 'n finansiële instelling kan goed wees 'n beduidende speler in so 'n hoogs mededingende mark. Lening portefeulje - is nie 'n stel van getalle vir verslagdoening. Dit is 'n ware instrument vir die verbetering van die bank besigheid model.

Assessering van die finansiële instellings van die lening portefeulje kan uit nie net deur sy interne struktuur oorgedra word nie, maar ook die buitelandse spelers - soos beleggers. Natuurlik, onderhewig aan die beskikbaarheid van toegang tot die relevante aanwysers. In hierdie deel van die mededingende voordele van banke met 'n gebalanseerde lening portefeulje, sal uitgedruk word in die vermoë om groot beleggings te ontvang. Of - as 'n opsie - 'n voorkeur in die verkryging van toegang tot eksterne lenings. In hierdie geval, kan potensiële vennote finansiële instelling in hierdie deel ook skrywers van aanbevelings wat daarop gemik is op die verbetering van ontwikkelingstrategie die Bank se, wat ontwikkel is op grond van die resultate van die navorsing van die lening portefeulje.